Прямая линия: новые выгоды потребительского и ипотечного кредитования.
Новые выгоды потребительского и ипотечного кредитования.
Программы потребительского и ипотечного кредитования развиваются, и для горожан появляются все новые возможности для совершения крупных покупок (бытовая техника, автомобиль, квартира…). Но всегда ли оправданы низкие процентные ставки, которые нам иной раз предлагают? Ведь зачастую, только после заключения договора человек узнает, что ему нужно уплатить еще за то, за это… В итоге получается сумма несравнимо более высокая, чем если бы он воспользовался услугами надежного и зарекомендовавшего себя банка. Например, такого как ФИА-БАНК.
На прошлой неделе мы пригласили в редакцию представителей ЗАО «ФИА-БАНК» председателя правления Анатолия Волошина, начальника службы по работе с физическими лицами Максима Калинина, начальника отдела маркетинга розничного бизнеса Татьяну Вихляеву, которые по телефону общались с нашими читателями.
В ходе беседы многие горожане неожиданно для себя пришли к совершенно новому пониманию содержания и выгод различных схем кредитования. Уверены, что и для вас, уважаемые читатели, многое сказанное в рамках этой «прямой» будет откровением.
Стоимость жилья пойдет вверх
- Говорят, жилье будет потихоньку дорожать. Оно и так дорогое, неужели это произойдет?
А. Волошин: - Года 3 назад в Тольятти был потребительский бум на квартиры. И за год квартиры выросли в цене на 65%. Те, кто тогда успел взять ипотечный кредит, начинали строить квартиру, получали ее, продавали старую и гасили кредит. Эта эйфория заставила все строительные компании включиться в гонку по строительству жилья. Официально в 2002 году в Тольятти построено жилья на 300 тыс. кв. м., продано 180 тыс. кв. м. В 2003 году то же: построили около 300 тыс. кв. м., реализовали те же 180 тыс. кв. м. Таким образом, сегодня не продано около 240 тыс. кв. м. готового жилья. В результате, в 2003 году в Тольятти цены на жилье упали на 10%. Получаем следующее: у строителей есть нереализованные квартиры, а денег на строительство нет и строительство, в принципе, затормаживается. Чтобы его «раскрутить», потребуется год-два. Строители не могут опускать цену на жилье еще ниже, потому, что они платят за кредиты. И на самом деле себестоимость нереализованных квартир у них только растет, поскольку прибыль они уже не получают. И в это время в Тольятти и во всей стране появляется ипотека. Банки ринулись в ипотеку. Как только все банки начнут выдавать ипотечные кредиты, рынок резко расширится. Человек вступает на этот рынок, имея 20 тыс. руб. – потому что он нашел маленькую квартирку за 250 тыс. руб. и все – он ее может уже покупать. Понимаете? К концу этого года-началу следующего на рынок жилья выходит огромная масса потребителей. Что будет с ценой жилья? Она пойдет вверх.
М. Калинин: - Она пойдет вверх нереально. Этот процесс уже начался: за последний месяц в Тольятти цены на жилье поднялись на 5-20 тыс. руб. Таким образом, если у человека есть деньги и есть возможность взять кредит, нужно делать это сегодня. Тем более, что ипотечный кредит позволяет приобрести не просто жилье, а хорошее жилье, не размениваясь на промежуточные этапы. Конечно, это зависит от того, кто как организует свой бюджет, но кредит позволяет выбрать лучшее.
- Хотел обратиться в ФИА-БАНК за кредитом, потому что ваш банк в общем-то на виду и на слуху. Но не очень разбираюсь в банках. Могли бы Вы мне объяснить, в чем выгода того, чтобы иметь дело именно с вашим банком?
А. Волошин: - Во-первых, ФИА-БАНК начал ипотеку, когда о ней еще толком никто не говорил – 3 с половиной года назад. Мало того, никакие другие финансовые учреждения не хотели даже рисковать, чтобы заняться ипотечным кредитованием. Даже сейчас законы не позволяют так просто отсудить квартиру, если человек перестает платить по взятым на себя кредитным обязательствам. Сегодня в Государственной Думе уже прошел закон в первом чтении, по которому тот, кто не платит по кредиту, должен быть выселен из этой квартиры. Это позволяет резко расширить список банков, которые уже в этих условиях захотят выдавать кредиты. В тех условиях, в которых начинали мы, ипотекой не мог начать заниматься даже Сбербанк, поскольку он, являясь государственным, не имеет право рисковать в такой степени.
Занимаясь ипотечным кредитованием более длительное время, чем какой-либо другой банк в Тольятти, ФИА-БАНК четко отработал все необходимые технологии. Вы понимаете, стоимость любого предложения зависит от технологии. Поэтому, естественно, мы можем себе позволить снижать цены пакета услуг по различным видам кредитования и свободно конкурировать с другими структурами.
Сейчас они только отрабатывают технологию: кто-то учит персонал, кто-то пытается написать процедуру (например, прохождения документов через регистрационную палату), кто-то формулирует условия договора и т. д. Любой начальный этап внедрения любого продукта требует высоких начальных затрат: нужно набрать людей, научить их, допустить ошибки (которые, как вы понимаете, отразятся на людях). Вывод очевиден: предложения ФИА-БАНКа сегодня очень надежны и доступны.
О чем молчит процентная ставка?
- Как вы собираетесь конкурировать с другими финансовыми структурами? Многие из них предлагают людям кредитные программы со значительно более мягкими условиями, чем банки.
А. Волошин: - Да, на первый взгляд это так. Но нам с вами известна пословица про бесплатный сыр. К сожалению, я должен сказать, что некоторые из этих финансовых структур основывают свою работу не на опыте и профессионализме, а, в первую очередь, на недобросовестной рекламе и на введении в заблуждение человека в тот момент, когда он подписывает договор.
Например, сотни людей идут в некую компанию. Но когда я услышал о самой простой схеме, по которой они работают, то просто был удивлен. Они набирают, группу пайщиков, допустим, 100 человек. И говорят: «Мы всем дадим по 1-комнатной квартире. У нас не надо ни первоначальных взносов, ни чего-либо еще. Кто вам еще предложит такие условия? Никто». Далее: «Сейчас квартира стоит 300 тыс. руб. Складываемся по 3 тысячи с каждого + 10% за обслуживание группы». Каждый сдает по 3300, покупают одну квартиру, тому, кто из этой сотни вытащит ее по принципу лотерейного билета». В следующем месяце собираются и говорят: «Квартира стоит 400 тыс. руб.» С каждого собирают по 4400 руб. – еще один выигрывает. На следующий месяц собирают по 5500 руб. – выигрывает третий… Человек, которому повезло, выигрывает квартиру, но квартира при этом остается записанной на эту структуру. Вроде, платишь в месяц небольшую сумму, да? Но, кому-то из этой группы надо платить за свою квартиру 100 месяцев, кому-то 99… 100 месяцев – это 8 лет. А человек, который получил квартиру и даже не может там прописаться (по документам это не его квартира), платит 10% в месяц на начальную сумму – это 120% годовых + инфляция. Какова ставочка? А почитайте рекламу – просто идеальнейшие условия: первоначальных взносов нет, процентная ставка нулевая. А тот, кто получит квартиру через 8 лет? Они платят каждый месяц деньги + 10% за то, что у них берут деньги.
Но ведь можно придти в банк на ссудосберегающую программу и банк будет платить 10% за ваш вклад. Вы будете просто добавлять к этой сумме каждый месяц те же 3-4-5 тыс. руб. и, накопив на первоначальный взнос, получите дополнительную льготу при кредитовании – льготную процентную ставку (сниженную на 2%). Вот и получаются такие ситуации, когда ко мне приходит предприниматель и говорит: «Кредит нужен на квартиру, но заложить ее не могу – она не моя. Машина есть, но я взял в ее в кредит в ФИА-БАНКе и она уже заложена».
- Это пирамидой не попахивает?
- Нет, это не пирамида, это просто ужасно дорогой продукт: 120% годовых + инфляция. Ставки от 18 до 28% годовых, которые мы предлагаем – вот это ставки. Притом, вы живете в этой квартире, вы там прописаны и у вас есть право досрочного гашения кредита. Единственное, поскольку она в залоге, вы ее не можете продать, не погасив кредит - но ведь это нормальное человеческое партнерское условие. И есть первоначальный взнос, поскольку, если ее нужно продавать, необходимо время. Но это же не 120% годовых с инфляцией.
М. Калинин: - Более того, даже 28% годовых – это разные 28%, даже исходя из того, как вы платите основной долг и проценты по кредиту. Есть т. н. ануитетный платеж, когда клиент платит в банк одну и ту же сумму ежемесячно. В составе этого платежа есть основной долг и проценты. Т. к. проценты по банковскому законодательству начисляются в обязательном порядке только на остаток суммы, то с убыванием основного долга убывают проценты. Т. е., если основной долг убывает медленно, то в конечном итоге по процентам придется заплатить больше. Если основной долг будет заплачен быстрее, то в итоге и по процентам придется заплатить меньше и даже просто на вскидку вы экономите немалые деньги – и реальная годовая ставка у вас выходит, например, вместо 28% примерно 20-21%, а вместо 18 – 14%.
К несчастью, большинство людей этого не понимают и делают выводы о выгодности кредитования по показателю номинальной процентной ставки. Хотя, на самом деле эта цифра ровным счетом ничего не говорит о выгодности предложения. Давайте на секундочку встанем на место предпринимателя-кредитора. Что я могу сделать на его месте? В действительности я могу сделать хоть минимальную процентную ставку – сегодня это 10.5% годовых (3/4 от ставки рефинансирования Центрального Банка России). Но при условии, что у нас вклады составляют 14% годовых, я не могу работать себе в убыток и мне надо где-то добирать эти оставшиеся 8-10% - чтобы была прибыль. И эти 8-10% я могу ввести клиенту куда угодно (например, в стоимость приобретаемого жилья, в страховой платеж по квартире, как комиссию и т. п.). Поэтому, бывает так, что низкий процент, показанный в рекламе – это просто «ловушка» и человек, который в нее попадается, затем платит куда большие деньги, если бы он не искал легких путей и просто обратился в зарекомендовавший себя на протяжении многих лет тольяттинский банк.
- Что вы думаете о федеральной ипотечной программе для населения со ставкой 18% годовых?
А. Волошин: - Федеральная ипотечная программа предусматривает рассрочку платежа до 25 лет, ставку 15% годовых, ограниченное право досрочного гашения и огромный документооборот. Кроме того, там есть комиссионные сборы, обязательное страхование и таким образом, если все это посчитать, реальная ставка доходит до 22% в год. У ФИА-БАНКа есть программа «Счастливый дом» в «Лада-Доме» - рассрочка 12 лет, процентная ставка18% годовых, право досрочного гашения, без страхования и без комиссионных. То есть – это чистые 18%.
Ипотека будет развиваться
- Вы сотрудничаете со всеми строительными организациями Тольятти?
А. Волошин: - Мы сотрудничаем с наиболее надежными и хорошо показавшими себя строительными организациями. Например, представители одной из строительных компаний к нам долго и упорно ходили. Однако, мы изучали их историю: у них было начато несколько объектов и ни один не был доведен до конца. Естественно, мы отклонили их предложение. Мы не можем делать своих клиентов заложниками каких-то неопределенных ситуаций и подвергать сомнению репутацию ФИА-БАНКа, который с самого своего основания всегда исправно выполнял перед клиентами взятые на себя обязательства.
- С какими фирмами вы сотрудничаете по ипотеке на рынке вторичного жилья?
М. Калинин: - Практически с любыми, которые присутствуют на рынке города. Мы даже перестали ограничивать их списки, потому, что в оформлении и юридическом сопровождении сейчас многое упростилось: например, юридическую чистоту сделки проверяет регистрационная палата и она в этом достаточно искушена, чтобы граждане чувствовали себя в безопасности. Поэтому сейчас для нас на первый план вышло скорее, не «кто риэлтер», а «что он продает».
- Какие у вас есть варианты кредитования на жилплощадь? У нас нет квартиры, надо решать вопрос с «нуля».
Т. Вихляева: - Сегодня мы можем предложить Вам кредиты до 70% от стоимости приобретаемого жилья, на 5 лет под ставку 28% годовых. Кстати, как раз на этой неделе, когда эта прямая линия выходит в печать, у нас появляется новая ипотечная программа по вторичному жилью и вы – первый из всех тольяттинцев, кто об этом узнает. Срок кредитования в нашей новой ипотечной программе продлен до 15 лет, минимальная ставка - 22% годовых. Необходимый пакет документов прежний: паспорт, ксерокопия с паспорта, справка о средней заработной плате (вашей и других работающих членов семьи), трудовая книжка, заверенная работодателем. С этим пакетом документов ждем вас в любом нашем офисе.
Если вы хотите строиться, есть дома, которые очень скоро будут сданы в эксплуатацию (например, в «Городском строителе» с черновой отделкой – уже в марте). Рассрочка - уже на 12 лет, процентная ставка - 18% годовых. Причем, кредит даем на сумму до 90% от стоимости приобретаемого жилья.
Помимо «Городского строителя», который сдает дома в ближайшее время, мы работаем, например, с такими компаниями, как «Лада-Дом», «Единение», «ИнкомЦентр», «Тольяттистройзаказчик». Поэтому, лучше подходите к нам, консультант вам рассчитает, сколько вы ежемесячно будете платить, во сколько вам обойдется кредит и можно уже будет подбирать то, что вас устраивает.
- А если я – поручитель в другом банке?
- Надо будет указать в анкете сумму обязательства.
- Если мы увидим, что вы способны выполнять обязательства в том банке и взять кредит у нас, проблем нет. Консультацию можете получить в любом из наших офисов: ул. Свердлова, 45-А, ул. 70 лет Октября, 15, б-р Ленина, 3. В Комсомольском р-не наш офис откроется в апреле: на ул. Коммунистической, 22.
- Дочери нужна 1-комнатная квартира. Она с ребенком.
А. Волошин: - У нас есть несколько программ. Программы для молодых – до 30 лет, программы стандартные – с различными строительными компаниями. От того, какую компанию вы выберите, зависит ставка кредитования. Если строящаяся квартира, ставка от 18% годовых. Есть ставки 22-24, 26% годовых. Сроки кредитования - от 5 до 15 лет. Если это молодой человек или дочь, у нее должно хватать доходов на покрытие ежемесячных платежей.
- Как будет развиваться ипотечное кредитование?
- Со временем мы получим то, что происходит во всем мире: молодой человек, приходящий работать из института, сразу получит возможность в соответствии со своим доходом покупать квартиру. Будут увеличиваться сроки кредитования (я думаю, мы постепенно дойдем до тех 35 лет рассрочки на жилищный кредит, которые есть на Западе), потому что банки будут крепнуть еще больше, и доверие к ним будет возрастать.
Не рубите с плеча
- Мы хотим купить телевизор в кредит. Куда нам лучше всего обратиться?
А. Волошин: - Проблема в том, что вы хотите получить быстрые ответы, не думая. А наша задача, как раз научить потребителей думать и самому разумно планировать свой бюджет – только так они смогут принимать верное решение в любой ситуации. Поэтому лозунг «ФИА-БАНК – финансовый архитектор вашей жизни» - не какой-то случайный лозунг. Наша позиция – просвещать людей финансовом плане. Чтобы ответить на ваш вопрос, начну со случая, который на самом деле имел место быть. Мой водитель взял кредит на покупку стиральной машины в некой финансовой компании. Он руководствовался тем, что в ФИА-БАНКе ставка на потребительское кредитование - 31% годовых и сам товар выдается только на следующий день (т. е. сутки уходят на оформление). Поэтому он пошел в некую компанию, предложившую 29% годовых и оформление за 15 минут. Я говорю: «Покажи мне договор». Он его потерял, и такие-то бумаги, которые подписал, оставил там. Через неделю ему приходит 12 платежек, в каждой из который написана сумма, которую он должен оплатить. Написан его основной долг, 29% годовых на остаток основного долга, комиссионные за ведение счета – 132 руб. – каждый месяц независимо от того, сколько он платит. Итого получилось 65% годовых. Хорошая цифра? Это еще не все. Когда пришло время платить, приходит в ФИА-БАНК, чтобы сделать в тот банк перевод, с него за перевод запрашивают 2%, пошел в «Сбербанк» - там уже 4%. Пошел на почту – 1%, но очередь на 3 часа. Он стоит в этой очереди в полнейшей досаде. Потом, поняв, какие деньги придется в итоге выплатить, спрашивает у кредитора, может ли он погасить досрочно. Ему отвечают: «Нет проблем, только 1,9% штраф, при этом ни проценты, ни комиссионные не снимаем. Ваши деньги будут зачислены на специальный депозитный счет и в указанное в договоре время закроют ваш кредит». И человеку пришлось закрыть кредит за 6 месяцев… То же самое мы слышим от людей: «5 часов простоял в очереди, все понял, разозлился, пошел одолжил деньги и закрыл все». Вот вам и эффективная ставка для банка - 60% умножить на 12 – 720% годовых! Вы понимаете, что происходит?
- Кошмар…
- Когда вы берете кредит, нельзя это делать по-быстрому. Это же ответственный шаг, вы берете чужие деньги в долг, ну хоть, посмотрите, какие условия.
Я собрал правление нашего банка и говорю: «Некоторые наши иногородние конкуренты пошли по такому пути – быстрой наживы за счет недобросовестной рекламы и введения в заблуждение людей. В этих условиях у нас есть два пути: либо разъяснять людям, что их вводят в заблуждение, либо присоединиться к этим конкурентам и пользоваться незнанием, неумением людей, их склонностью принимать скоропалительные решения. Потому, что, если мы снизим процентную ставку, например, с 31% до 29, эти финансовые структуры напишут у себя 27% и возьмут комиссионные за ведение счета 142 руб., вот и все. Т е. они все равно сохранят свои доходы». И все члены нашего правления проголосовали за то, что в этих условиях разъяснение населению – лучший путь.
- Получается, такие кредиторы уже выдали населению гигантское количество кредитов?
А. Волошин: - Да. Раньше были «Таис», «Ну вот я и в «Хопре!»…, а теперь схемы совершенно другие и деньги опять выкачивают из регионов. Ведь, если Вы купили чайник и уплатили 720% годовых, Вы стали беднее. И город становится беднее. Человек купил стиральную машину, закрыл кредит, но теперь он не покупает продукты, галстуки, носки, не ходит в магазин – он закрывает этот кредит. И дает возможность зарабатывать кому-то там в Москве или еще где-то и деньги утекают из региона.
М. Калинин: - Самое опасное в том, что простота получения кредита ведет к тому, что население развращается. Мы, например, стараемся людей образовывать, учить считать проценты, платежи, даты (ведь платить надо ритмично – т. е., соблюдая график, а не как бог на душу положит). Поэтому, мы рекомендуем пользоваться кредитными картами ФИА-БАНКа. И сейчас мы запускаем новый проект по кредитным картам, потому что у нас есть такие клиенты, которые приходят в ФИА-БАНК чуть ли не с регулярностью посещения своей работы. Человек приходит к нам, покупает с помощью нашей кредитной карты какую-то необходимую вещь, через 2-3 месяца закрывает кредит и приходит брать новый – все по той же карте. Это удобно и для наших клиентов и с точки зрения разгрузки нашего персонала.
А. Волошин: - Пользователи наших кредитных карт могут довольно быстро научиться управлять своими домашними финансами и планировать свои доходы и расходы, так, что это приносит реальную пользу их бюджету. Это неотьемлемая часть человеческой культуры – научиться работать с банком, создавать сою собственную кредитную историю. Обращайтесь в ФИА-БАНК и Вы не проиграете.
Уважаемые тольяттинцы, вы видите, что лучшее, что можно сделать, когда дело касается финансов – это не рубить с плеча. Давайте, разумно планировать и строить собственные семейные бюджеты и доверять свое будущее банкам, которые делают свой бизнес ответственно, открыто и ведут целенаправленную работу по финансовому просвещению населения. Более подробные консультации по потребительскому и ипотечному кредитованию вы можете получить в ФИА-БАНКе по адресам:
ФИА-БАНК – финансовый архитектор Вашей жизни!
Задать вопрос по e-mail